大数金融柳博：数字科技破解小微融资难题

作为国民经济和社会发展的重要基础，小微企业在扩大就业、增加税收等方面具有举足轻重的作用。解决小微融资难题，是实现国民经济健康发展的重要推动力。但现实是许多采用传统信贷技术的银行依旧无法突破“风险、规模、成本”三个目标无法兼得的“小微信贷不可能三角”这一业务瓶颈，客观上导致了小微融资难。近日，国内知名信贷专家、大数金融董事长兼CEO柳博在业内权威刊物《中国银行业》发表《发展数字小微信贷的痛点与突破路径》一文，解读数字科技对小微信贷痛点的解决路径。

相较于数字营销、智能运营等业务模块，数字风控既是数字化信贷技术的核心，也是难点，是金融机构最迫切需要建立的能力。于传统金融机构特别是中小型银行而言，自行开发以“数字风控”为核心的新一代小微贷款技术难度较大、成本较高，因此，在小微信贷领域，数字风控技术不似消费信贷领域应用迅猛而广泛，许多银行尚未有效建立数字化的小微信贷技术，仍然依靠传统技术评判风险，进而在风险、规模、成本三方面难以同时取得令人满意的结果。

柳博认为，对于传统金融机构特别是基础薄弱的中小型银行来说，要跨越数字小微信贷技术较高的门槛，在能力建设初期寻求外部赋能是必然选择。相比咨询项目及以往主流助贷模式，联合运营是银行发展数字小微信贷技术的可选路径。

所谓联合运营模式，即银行与金融科技公司基于长期一致的目标，通过共建产品、联合风控、联合运营去共同服务更多银行的客户，整套信贷系统实行银行本地化部署，合作中双方各自承担相应风险，助贷机构提供项目全生命周期的辅助，银行逐步掌握“Know-how”。相比咨询项目及以往主流助贷模式，联合运营在满足银行普惠业务快速上量基本需求的同时，是真正有助于银行建立能力的助贷模式。

作为国内知名的数字信贷科技企业，大数金融创始团队在国内率先将“数据驱动的风险管理”方法应用在大金额纯信用贷款领域，进而应用在经营性贷款领域，推出了“第三代小微贷款技术”这一数字信贷技术，帮助银行等金融机构精准地进行灰度人群的风险判定。与传统小微信贷技术的最大区别在于数字信贷技术利用数字风控与AI技术，以信贷策略为核心管理风险，减少人工经验判断的误差，并实现小微信贷运营的自动化，为小微融资难题带来解决方案。

技术实力加持之下，大数金融已与60余家银行建立深度合作，向合作机构开放数字信贷技术，提供产品、风控、营销、运营等全维度技术支持与跟踪反馈，助合作机构建立数字化小微信贷业务能力。合作机构在获得业务规模增长与能力提升的同时，实现了低成本投入与项目风险可控。

柳博一直认为，银行数字科技能力的提升是小微融资难题破解的根本之道，帮助银行实现数字信贷技术的迭代升级，是金融科技的行业价值所在。成立7年来，大数金融数字信贷技术在实践中展示出强稳定性和有效性，已经成功应用于超1500亿元小微信贷业务，保持十余年安全稳定的资产质量表现，成为数字科技破解小微难题的技术样本。

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